Как выбрать вклад заставляем деньги работать

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

• Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
• Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

• Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
• Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

• Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
• Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
• Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

Определитесь, что и когда вы собираетесь делать с деньгами, и задача станет проще.

Как различаются вклады

По сроку

• Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода. Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.
• Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

По возможности пополнения

• С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
• Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.

По работе с процентами

• С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
• Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

По возможности частичного снятия

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Как выбрать вклад – заставляем деньги работать

«Он отошел от дел и живет на проценты» – волшебная фраза. Так сразу и представляется – море, яхта, вилла, сигара…что там еще должно быть по сценарию? Но насколько это реально для «простых смертных»?

Ну, скорее всего, сразу «жить на проценты» не получится. Но почему бы не попытаться заставить свои деньги поработать на нас? Ну, хоть чуть-чуть… Все же полегче будет! Как это сделать? Отнести их банк. Хотя, для начала, надо понять какой выбрать вклад.

Выберите срок депозита

«Как скоро мне могут понадобиться деньги?» Пожалуй, это первый вопрос, который должен задать себе человек, решивший открыть банковский счет. Ответив на него, вы сможете определить срок вашего депозита.

Выбор здесь огромен – банки предоставляют депозиты практически на любой срок – месяц, год, несколько лет. А некоторые из них пошли еще дальше – вы можете установить точную дату закрытия счета. Допустим, через 52 дня у кого-то из ваших близких юбилей и вам, конечно, понадобятся деньги. Так вот, вы можете открыть депозит ровно на 52 дня. Удобно, правда?

Как правило, открывая депозит, люди преследуют одну цель – сделать так, чтобы деньги начали приносить максимальную прибыль. Но, к сожалению, жизнь иногда преподносит неприятные сюрпризы – может возникнуть срочная необходимость в деньгах. Даже если до этого вы были уверены в том, что в ближайшее время они вам не понадобятся.

Какой вклад выбрать, чтобы деньги работали эффективно, а вам это было максимально удобно?

Все банки работают по одному принципу – чем меньше у вас свободы в управлении своим вкладом, тем больше процент по нему. И это вполне объяснимо. Ведь, зная точно, что вы не сможете «вытащить» свои деньги раньше установленного срока, банк может свободно распоряжаться ими в течение всего этого периода. Другое дело, если вы можете забрать деньги в любой момент. Конечно, банкам это не выгодно.

Основные виды депозитов

• Вклад классический

По этому вкладу вы будете получать максимальный доход. Работает он очень просто. Вы кладете деньги и, до установленного срока, они «замораживаются». То есть, ни пополнить счет, ни снять с него деньги вы не сможете.

Если вы абсолютно уверены в том, что сможете «забыть» о своих деньгах на какое-то время, то лучше выбирать именно его.

• Вклад с возможностью пополнения

Как правило, у этого депозита средняя доходность. Идея такая – вы можете вносить дополнительные деньги на свой счет, но снять их уже не получится.

Этот вид вклада очень удобен тем, у кого деньги «все время куда-то исчезают». Получив очередную выплату, вы просто кладете ее на счет. Таким образом вы оградите себя от лишних искушений.

• Вклад с возможностью пополнения и частичного снятия

Процент по этому вкладу самый маленький, но свободы – гораздо больше. Вы сможете не только вносить деньги, но и снимать их со счета. Правда, в пределах определенной банком суммы.

Удобен этот вклад тем, кто не очень уверен в завтрашнем дне и хочет иметь «пути отступления».

Выберите валюту

Если вы далеки от мира финансов, – всех этих трейдеров, брокеров, валютных бирж и т.д. – то определить валюту, наиболее выгодную для вложений, можно только интуитивно. По принципу «верю/не верю». Хотя есть и другая возможность – открыть мультивалютный депозит. Считается, что это хороший способ уменьшить риски.

Суть вот в чем. При открытии депозита вы получаете сразу несколько счетов в разных валютах. Как правило, используются три самые ходовые – рубль, евро и доллар. Все ваши деньги распределяются по счетам в какой-либо пропорции. Банк устанавливает отдельную ставку по каждой валюте. При необходимости, вы сможете дать банку поручение и перевести деньги с одного счета на другой. При этом все условия вашего депозита остаются в силе. Депозит-то – один! Это счета на нем три.

Единственная проблема – за этим счетом постоянно придется «приглядывать», отслеживая колебания курсов. А иначе какой в нем смысл?

Выберите банк

Во первых, надо решить, каким банкам вы больше доверяете – частным или государственным. В частных, как правило, процентные ставки выше. Но так ли они надежны?

В России существует система страхования денежных вкладов. Она распространяется и на коммерческие банки. Что это значит? Это значит, что если ваш вклад меньше 700 000 рублей, то вы получите свои деньги назад в любом случае. Что бы ни случилось с вашим банком и каким бы он ни был – государственным или частным. Их вам вернет государственное агентство по страхованию вкладов. Правда, если у вас несколько счетов в одном банке и общее количество денег на них превышает 700 000, то сразу вы все равно получите только эту сумму. А остальные вам будут выплачивать по частям. Что же делать?

Специалисты рекомендуют открывать несколько счетов в разных банках. Тогда все ваши вклады попадут под государственную «страховку».

Для того чтобы решить какому именно банку доверить свои деньги и какой вклад выбрать необходимо изучить условия по депозитам различных организаций. Так вы сможете найти самое подходящее и выгодное для вас предложение.

Внимание и еще раз внимание!

Перед тем как открыть депозит, банк предложит вам подписать договор. Этот документ определит все ваши дальнейшие отношения с организацией. Процентная ставка, вид вклада, штрафные санкции за досрочное расторжение – вся эта информация прописана в документе.

Вы должны четко представлять себе на что соглашаетесь. Для того чтобы оградить себя от неприятных сюрпризов, рекомендуется изучить договор заранее, в спокойной обстановке. Вы можете просто зайти в банк и попросить распечатать документ. Прочтите его «от корки до корки» – особенно то, что написано мелким шрифтом. Если у вас остались вопросы – обязательно задайте их перед подписанием.

«Подводные камни»

Банковские комиссии – это те деньги, которые с вас возьмут за операции по вкладу. Проблема здесь в том, что не все они прописаны в договоре. Вы ведь читали его, правда?

Иногда комиссии «спрятаны» в тарифах на операции по счетам. Обязательно изучите эти тарифы – они могут значительно повлиять на доходность вашего вклада.

Ну вот, кажется более-менее разобрались как выбрать вклад. Попробуем? И пусть вилла и яхта пока остаются только в мечтах, но может быть хоть на пару туфель и новое платье они – наши деньги – смогут нам заработать?

Как выбрать вклад и заставить деньги работать?

Как сберечь и приумножить деньги – животрепещущий вопрос для всех, у кого есть накопления. Многие соотечественники, наученные горьким опытом, предпочитают хранить кровные «ближе к телу», образно выражаясь, под матрасом.

Однако каждый день припрятанная сумма тает из-за инфляции — экономисты называют этот процесс снижением покупательской способности денег.

Между тем, если преодолеть предубеждение против финансовых учреждений, сбережения можно не только сохранить от обесценивания, но и регулярно получать с них пассивный доход.

Деньги не должны лежать мертвым грузом, они должны и могут работать на вас, главное – правильно выбрать депозит.

Какой банк выбрать?

Депозитные ставки в госбанках зачастую не дотягивают даже до уровня официальной инфляции. Если вы держите накопления на сберкнижке, ваши деньги работают, но не на вас, а на вашего банкира.

Считайте, что вы позволяете ему безвозмездно пользоваться вашими средствами и зарабатывать за ваш счет.

Среди населения не изживаем стереотип о надежности исключительно банков с государственным участием.

Действительно, в кризисной ситуации они могут в первую очередь рассчитывать на поддержку «сверху».

Но в случае полного краха банковской системы под ударом окажутся все кредитные организации без исключений.

Специалисты считают, что сегодняшняя система страхования вкладов в достаточной мере защищает физических лиц от потери сбережений.

Размещать деньги можно в любом банке, входящем в реестр АСВ, в пределах установленного лимита.

На данный момент он составляет 700 000 рублей (включая проценты) на одного человека в одном банке. Что делать,если сумма больше?

«Раскидывать» накопления по разным банкам, в каждый – не более 700000. Или открывать вклады в одном банке на членов семьи, также не превышая предел АСВ на каждого.

Что касается принадлежности банка государству или частному капиталу, с точки зрения безопасности вложений разницы нет, зато она есть, и существенная, по доходности.

Коммерческие банки предлагают более интересные ставки и сопутствующие сервисы, так что в погоне за высокими ставками первенство, безусловно, за частниками.

Цели и средства

Линейки депозитов каждого банка включают несколько продуктов, условно подразделяющихся по уровню доходности: классический сберегательный вклад (максимальная ставка, но абсолютно негибкие условия), накопительный (со средней доходностью и возможностью пополнения) и приходно-расходный (низкие проценты, но большая вариативность параметров).

Тип депозита нужно выбирать исходя из целей размещения средств:

1. Если деньги представляют собой стабилизационный фонд, то есть определенную сумму «на черный день», главный критерий открываемого вклада – быстрая доступность денежных средств. Это должен быть счет с возможностью в любое время пополнить и снять часть средств, а также досрочно закрыть договор без потери процентов / по льготной ставке расторжения. Доходность таких депозитов невысока, но она компенсируется удобством использования счета.
2. Для сохранения имеющейся суммы и защиты ее от инфляции рекомендуется размещать средства на «длинном» депозите с максимально возможной ставкой и ежемесячной капитализацией. Такие вклады не предполагают до внесения и преждевременного изъятия средств – только на таких условиях банк выплачивает высокие проценты.
3. Вклад для накоплений должен иметь возможность пополнения и дату окончания, приближенную к сроку запланированных трат.

Как выбрать доходный депозит

Процентная ставка – далеко не все, что определяет доходность депозита. Не менее важны режим и периодичность начисления/выплаты процентов, наличие капитализации, комиссий за операции со счетом и т.д.

Все эти условия нужно внимательно изучить, прежде чем ставить подпись под договором.

Предлагая высокодоходный вклад, банк должен быть уверен, что вы не заберете свои деньги раньше времени и вообще будете производить как можно меньше манипуляций со счетом. Типовые параметры депозита, дающего наибольший доход, выглядят примерно так:

1. Длительный срок (от года).
2. Частичный отзыв без потери процентов не разрешен или возможен в строго ограниченных пределах.
3. Досрочное расторжение не предусмотрено.
4. Пополнение невозможно или допускается только в начальный период.
5. Проценты рассчитываются ежемесячно и прибавляются к сумме вклада, начисляются проценты на проценты, то есть происходит капитализация.

Как получить повышенную доходность вложений

В условиях ценовой конкуренции банки вынуждены предлагать клиентам более привлекательные условия по депозитам.

При этом возможность увеличивать ставку у них ограничена.

Если проценты по депозиту перерастают ключевую ставку на 5 пунктов, у вкладчика возникает обязанность оплатить со сверхнормативного дохода налог в размере 35%, да и регулятор в лице ЦБ не одобряет явно завышенные, относительно рынка, ставки.

Поэтому банкиры прибегают к хитростям, увеличивающим реальную доходность вклада, при этом декларированная ставка остается прежней, например:

• при заключении депозитного договора клиент получает дорогостоящий подарок;
• при открытии счета банк начисляет бонус в виде определенного процента на первоначальную сумму вклада и прочие «уловки».

Не стесняйтесь уточнить у сотрудников банка, не идет ли сейчас какая-нибудь акция: бонус за открытие вклада через интернет, повышенная ставка по сертификату «приведи друга», надбавка за лояльность при открытии второго счета и т.д.

Если вы хотите вкладывать свои деньги с максимальной выгодой, не забывайте «мониторить» банковский сектор: отслеживайте тенденции по ставкам, сравнивайте предложения разных банков (это удобно делать на специализированных сайтах, например, Банки.ру), фиксируйте интересные вклады на будущее – когда все ваши текущие депозиты закончатся, вам будет куда «перекинуть» деньги с хорошей доходностью.

Копить и приумножать: как заставить деньги работать

Долгое время мы могли хранить деньги только в банковских депозитах, однако с недавних пор банки разнообразили свои услуги, добавив новый продукт – накопительный счет. Если совсем коротко, то это своеобразная копилка, с помощью которой можно не только хранить деньги и пользоваться ими в любой момент, но и получать проценты. То есть, мы не только храним, но и приумножаем. А если подробнее?

Накопительный счет VS банковский депозит

На что ориентируется клиент банка, выбирая вклад? Доходность напрямую зависит от процентной ставки, метода начисления процентов, срока и суммы вклада, возможности пополнения и снятия. Разберем все эти параметры по порядку.

Ставки накопительных счетов и банковских депозитов не слишком отличаются. Банки предлагают клиентам ставки от 5% до 10% и редко выходят за границы этого диапазона. Наибольшая ставка предлагается ВИП-клиентам и пользователям премиум-сервисов банков. Зато в некоторых случаях ставка для счета-копилки может быть ниже, чем для сберегательного вклада. Объясняется это высокой мобильностью средств на накопительном счете, о чем мы скажем далее.

Возможность пополнения и снятия средств со счета – это и есть мобильность средств. У простого депозита нет либо одной, либо другой опции. Чаще всего, невозможно именно снятие. Деньги со своего счета либо нельзя снять вообще, либо можно, но тогда сгорят начисленные проценты, что повлияет на доходность счета. Иногда банки разрешают частичное снятие, однако и в этом случае проценты сгорают. Пополнение – это удобно и позволяет еще больше приумножать свои сбережения, однако процент будет начисляться на минимальную или среднюю сумму в периоде. Некоторые сберегательные вклады вовсе не имеют такой функции.

Зато обе они предусмотрены для накопительных счетов. Вы можете не только снимать деньги в любой нужный момент, но и пополнять счет на любую сумму. Однако стоит внимательно читать договор: проценты могут начисляться на минимальный или средний остаток. Так, если у вас на счету было 40 0000 рублей и вы сняли 5 000, чтобы потом вернуть сразу 10 000 рублей, проценты будут начисляться не на имеющиеся в конце периода 50 000 рублей, а только на 35 000. Средний остаток рассчитывается как сумма всех остатков на утро каждого дня календарного месяца поделенная на число календарных дней в этом месяце. В этом случае проценты капитализируются ежемесячно.

О сроке вклада и начислении процентов стоит говорить вместе. Ежемесячная капитализация предполагает начисление процентов в конце каждого месяца, что очень распространено для накопительных счетов. Для сберегательных вкладов характерно начисление процентов в конце срока депозита, то есть перед самым его закрытием.

Минимальная стоимость вклада – еще один пункт, который стоит внимания. Многие банки устанавливают минимальную сумму сберегательного вклада – это может быть и 1000 рублей, и 50 тысяч. Для того, чтобы открыть накопительный счет, часто не нужно вовсе никакого стартового капитала – вы можете открыть вклад всего на 100 рублей, а через какое-то время пополнить его на большую сумму.

Многие банки уже предложили накопительный счет как более выгодную альтернативу простому банковскому депозиту. И в основном его используют активные пользователи пластиковых карт и смартфонов: накопительный счет можно открыть прямо из приложения банка на своем телефоне, не потратив для этого ни копейки. Некоторые кредитные организации называют такой вклад «Целью» — вы открываете вклад с целевой суммой и выбираете срок, к которому должны этой цели добиться, а банк, в свою очередь, помогает вам, начисляя проценты. Снять деньги с этого счета и пополнить его можно в любой момент, также, как и закрыть его.

Карта-копилка

К слову, о картах. Последние несколько лет банки выпускают дебетовые и иногда кредитные карты с условиями, которые делают «пластик» вполне удобным средством для хранения и накопления денег.

Дебетовые накопительные карты, по сути, те же копилки. На остаток по этим картам начисляется процент – до 9% в год. Однако, обслуживание такой карты может обойтись дорого – до 3 000 рублей в год. Иногда для таких карт устанавливается нижний лимит – например, для того, чтобы карта принесла доход, нужно совершить покупок на 5 000 В месяц. От остатка на карте иногда зависит и процентная ставка – так, на сумму до 300 000 может начисляться до 8%, а на сумму выше 300 000 – всего 3%.

Копить можно и на обычной дебетовой карте – зарплатной или нет. Некоторые банки выпускают простые дебетовые карты с процентом на остаток без лимита покупок.

Есть еще один способ накопить – кэшбэк. С ним часть денег, потраченных на покупки пластиковой картой в течение месяца, вернутся назад, и вы сможете ими пользоваться по своему усмотрению. Например, вы купили чайник за 3 500 рублей в магазине бытовой техники. В другой день потратили 5 000 В ресторане. Банк возвращает с каждой покупке в обычном магазине 3%, а с покупок в магазинах партнеров – 5%. Так как ресторан не является партнером банка, из этих 5 000 рублей назад вы получите всего 150 рублей, то есть 3%. А вот магазин электроники сотрудничает с банком, поэтому в конце месяца с этой покупки вы получите 5% – 175 рублей. Получается, чтобы иметь хороший кэшбэк, нужно тратить много и с умом – там, где вы получите больший процент.

Кэшбэку есть альтернатива – баллы. Они начисляются только за покупки в магазинах партнеров банка. На них можно купить что-то, опять же у партнеров банка, или обменять их на подарки или наличные, однако баллов нужно собрать много. Да и накопить с ними вряд ли получится.

Заработать можно и на кредитке. Прежде всего, нужно помнить, что, погашая кредит в грейс-период, вы не потеряете ничего, так как проценты в этот период не успеют начислиться. Чтобы получать доход с помощью кредитной карты, нужно прежде всего убедиться в том, что вы можете позволить себе кредитку и выплачивать долги без опозданий. Получив карту, часть месячной зарплаты положите на счет в банке под процент и весь следующий месяц расплачивайтесь только ей. В конце месяца, до окончания грейс-периода, верните деньги на карту – и кредитка сработает в плюс, а на депозит будут начислены проценты. Кредиткой можно расплачиваться тогда, когда это нужно срочно – например, в период акций и скидок, когда деньги нужны сиюминутно, и только на самое необходимое. Кроме того, стоит позаботиться о том, чтобы стоимость обслуживания кредитки была минимальной. Стоит обратить внимание на платные сервисы – например, СМС-оповещения. Узнайте полную сумму обслуживания кредитки со всеми дополнительными опциями и ежемесячно пополняйте счет карты на эту сумму.

Что доходнее?

Однозначного ответа на этот вопрос, увы, нет. Однако с уверенностью можно сказать, что ваш выбор зависит от преследуемых вами целей. Так, если вы хотите уберечь от траты крупную сумму денег, которая понадобится вам в отдаленном будущем – через год или больше, — лучше открыть в банке депозит и не трогать эти деньги вовсе до наступления срока закрытия.

Другое дело, если вы откладываете на какую-либо покупку или поездку и хотите иметь возможность пополнять или снимать деньги со счета. В этом случае вам потребуется накопительный счет. Однако, открыв его, помните, как начисляются проценты – на минимальную или среднюю сумму остатка по счету и пользуйтесь деньгами из «копилки» разумно.

Есть и третий вариант, который подойдет тем, кто хочет получить стабильный доход на отложенную сумму и при этом иметь возможность свободно распоряжаться своими средствами. Для этого разделите свои сбережения – 60−70% отложите на банковский депозит, а оставшиеся 30−40% перечислите на накопительный счет. Так у вас всегда будет и «неприкосновенный запас», и деньги на «черный день», которыми можно будет воспользоваться по ситуации. Главное – заставить деньги работать на себя. А пассивный доход приложится.